Nuovi mutui UVA: la Banca Centrale ha eliminato un beneficio che proteggeva i debitori dal forte aumento dell’inflazione

Nuovi mutui UVA: la Banca Centrale ha eliminato un beneficio che proteggeva i debitori dal forte aumento dell’inflazione
Nuovi mutui UVA: la Banca Centrale ha eliminato un beneficio che proteggeva i debitori dal forte aumento dell’inflazione

La BCRA vuole che le banche scelgano il proprio meccanismo di copertura per i propri clienti

Nel pieno della ripresa dei mutui UVA, la Banca Centrale ha deciso di eliminare una norma che obbligava le banche a prolungare la durata del credito nel caso in cui l’evoluzione dell’inflazione superi quella dei salari. Nella sua sostituzione, ha stabilito che le banche “devono prestare particolare attenzione al rapporto commissioni/redditi” nella concessione del credito nel caso in cui l’UVA cresca al di sopra delle retribuzioni.

Questo beneficio, importante per i prestiti legati all’inflazione, non sarà più in vigore per il nuovo lotto di prestiti annunciato dalle banche nelle scorse settimane.

La norma abrogata obbligava le banche a proporre ai mutuatari UVA “di allungare il numero di rate originariamente previste quando l’importo della rata da pagare supera del 10% il valore della rata che deriverebbe dall’aver applicato un conguaglio a quel capitale di prestito dal Coefficiente di Variazione Retributiva (“CVS”) sin dalla sua erogazione.” In tal caso, se la rata calcolata in base all’inflazione (UVA) supera del 10% la rata calcolata in base agli stipendi (CVS), il mutuatario potrebbe scegliere di estendere “fino al 25% della durata originaria” del creditoin modo che la tariffa non sia così onerosa.

Molte delle 14 banche pubbliche e private che già concedono mutui ipotecari hanno notato l’esistenza di questo vantaggio al momento del lancio delle loro linee, come forma di protezione contro un eventuale aumento dell’inflazione.

Tale regola era stata emanata nel 2018, quando l’inflazione era salita ben al di sopra dei tassi registrati nel 2016 e nel 2017, al culmine della concessione di mutui ipotecari UVA. Allora è stato inteso come una copertura per il pubblico affrontare l’aumento dell’inflazione senza cadere nel default in un credito chiave per qualsiasi famiglia come l’alloggio.

Ieri la Banca Centrale ha deciso di modificare questo criterio. Invece, ha semplicemente menzionato che “al momento della concessione di finanziamenti a persone umane, Particolare attenzione dovrebbe essere prestata al rapporto commissioni/redditi in modo che il debitore possa far fronte ad eventuali aumenti dell’importo delle rate senza pregiudicare la propria capacità di pagamento, tenuto conto di ciò Il tuo reddito potrebbe non seguire l’evoluzione della Purchasing Value Unit aggiornabile da “CER” (“UVA”).

Molte delle 14 banche pubbliche e private che già concedono mutui ipotecari hanno sottolineato l’esistenza di questo beneficio al momento del lancio, come forma di protezione contro un eventuale aumento dell’inflazione. “Una proroga del termine può essere richiesta qualora l’importo della rata da pagare superi il 10% del valore della rata risultante dall’aver applicato a quel prestito un conguaglio in conto capitale da parte del CVS sin dalla sua erogazione”, si legge nella nota. Banca cittadinache ha già riportato il primo finanziamento effettivamente concesso con la sua nuova linea.

“La BCRA stabilisce che se la rata supera del 10% il valore rettificato dal CVS, la durata del prestito verrà allungata fino al 25%”, si legge nella nota. Banca del Soleun’altra entità che ha evidenziato il vantaggio per il mutuatario.

Secondo fonti del sistema finanziario la ragione per cui la Banca Centrale ha abolito questa protezione sarebbe: piani di cartolarizzazione di mutui in questa nuova fase del credito immobiliare con garanzia reale. Questa operazione consente alle banche di presentarsi sul mercato con una garanzia garantita dal pagamento dei prestiti, per ottenere maggiori finanziamenti e liquidità. Per “cartolarizzare” questi mutui è necessario standardizzarli, cosa che diventa complicata se i prestiti hanno la possibilità di modificare la durata o cambiare il modo in cui vengono aggiustate le rate, dall’indice di inflazione all’indice di stipendio.

In caso di forte aumento dell’inflazione che superi l’aumento dello stipendio, ciascuna banca potrebbe offrire (o meno) un meccanismo di copertura per i propri clienti, con o senza costi per loro.

In questo modo, dando quella protezione al cliente Non sarà più obbligatorio per le banche. La Centrale sottolinea che esistono altri meccanismi di copertura, ma di applicazione discrezionale per i soggetti finanziari. Quindi ogni banca può offrire (o meno) la propria modalità di tutela per chi chiede un mutuo per acquistare la propria casa. E quella copertura diventerebbe un’altra condizione commercialenon sarà più un obbligo normativo.

In caso di forte rialzo dell’inflazione che superi l’aumento dello stipendio, ciascuna banca potrebbe offrire un prolungamento dei termini, assorbire l’eccessivo aumento della commissione, farlo con solo una parte di quell’eccedenza e far pagare il resto al cliente o qualsiasi altra opzione alternativa.

In questo senso il Banca nazionale, che ha recentemente annunciato la sua linea di mutui ipotecari UVA alla quale ha aggiunto un meccanismo opzionale per assicurare al cliente un massimale di pagamento. Ovviamente Coloro che scelgono di avere questa tranquillità dovranno pagare una tariffa più alta.

Come spiega la Nazione, la sua linea +Famiglie con BNA “Ha un ulteriore vantaggio; quei clienti che ricevono stipendi dalla BNA, possono “limitare” la quota applicando al prestito un conguaglio attraverso il coefficiente di variazione della retribuzione un costo aggiuntivo del 1,5% annuo”. Il presidente della Banca, Daniele Tillard Ha spiegato che “queste differenze verranno trasferite alla fine del prestito una volta terminato il programma, sia attraverso un prestito personale che allungando il mutuo. Solo dopo 180 giorni potrà essere esercitato il ricorso a tale opzione”.

 
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