Mutui UVA: banca per banca, tutte le opzioni disponibili sul mercato

Mutui UVA: banca per banca, tutte le opzioni disponibili sul mercato
Mutui UVA: banca per banca, tutte le opzioni disponibili sul mercato

I tassi di credito UVA variano tra il 3,5% e l’8,6% (Getty Images)

Le banche continuano a partecipare al “boom” dei mutui ipotecari nella UVA. Questa volta lo è stato Brubank l’entità finanziaria che ha annunciato il lancio di prestiti aggiustabili all’inflazione, con una durata fino a 30 anni e un importo massimo di 250 milioni di dollari.

Secondo quanto riportato dalla società, i prestiti serviranno a finanziare fino al 70% dell’immobile. Verrà applicata un’aliquota del 5,5% (più UVA) per coloro che dimostrano la retribuzione all’ente e dell’8% per i “non clienti”.

Pochi giorni fa il Banca nazionale presentata inoltre una nuova linea di mutui ipotecari UVA, denominata “+Case”, proprio come hanno fatto altre entità finanziarie nelle ultime settimane. Anche loro hanno aderito Santander, ICBC, Hipotecario, Ciudad, Supervielle e le rive di Corrientes e Córdoba. Hanno anche presentato le proprie linee Galizia, BBVA, Banco del Sol, Macro e il Banca di Neuquén. Le proposte degli enti sono destinate all’acquisto, alla permuta, alla costruzione, alla ristrutturazione e all’ampliamento di abitazioni su tutto il territorio nazionale nonché all’acquisizione di una seconda casa.

Tutte le banche consentono di finanziare almeno il 70% dell’immobile e quasi tutte concordano sul fatto che il rapporto commissioni/redditi dovrebbe essere del 25%. Sì, ci sono differenze importanti in termini, importi e tariffe.

Prestiti immobiliari UVA (Unità di valore d’acquisto) Sono finanziamenti offerti dalle banche in cui l’immobile rimane a garanzia del pagamento o “ipotecato” fino al completamento della rata del mutuo. Il valore dell’UVA, pubblicato quotidianamente sul sito della Banca Centrale, viene aggiornato quotidianamente in base al Variazione del CER (Coefficiente di stabilizzazione di riferimento), sulla base dell’indice dei prezzi al consumo.

In questo modo, la strategia dell’UVA consiste nell’adattarla all’evoluzione dei costi di costruzione. Cioè, l’UVA è indicizzata su una variabile che riflette l’evoluzione dei prezzi nel settore che genera la necessità di contrarre mutui ipotecari. Lo scopo perseguito è quello di esprimere i prezzi delle transazioni a lungo termine in valuta locale (il peso), per disaccoppiarli dalle variazioni di una valuta estera (il dollaro). La difficoltà è che il flusso di reddito dei potenziali acquirenti di credito è espresso in pesos e, pertanto, non si adegua necessariamente alla stessa velocità o allo stesso livello dell’UVA.

Dopo aver presentato i requisiti alla banca presso la quale hai deciso di prendere il prestito e presentato la relativa documentazione, la banca valuta il richiedente e calcola l’importo di credito che può concedere in base al tuo profilo di rischio.

Una volta stabilito tale importo, viene firmato il cosiddetto preaccordo, che indica l’idoneità del richiedente ad accendere il mutuo ipotecario, congelando così il tasso di interesse che la banca riceverà per la fornitura di tale servizio. Solitamente la procedura prevede la presentazione di ulteriore documentazione (come quella richiesta dai diversi istituti o ordini professionali coinvolti) e la sua successiva elaborazione, fino al raggiungimento del contratto definitivo. Una volta superata questa fase, entrambe le parti firmano l’accordo.

I crediti possono essere utilizzati per l’acquisto, la permuta, la costruzione, la ristrutturazione e l’ampliamento delle case.

Rispetto ai crediti tradizionali, i crediti UVA adeguare il capitale dovuto e applicano un tasso di interesse basso rispetto alla modalità tradizionale. Ciò si verifica perché il sistema di rimborso del debito è diverso. D’altronde anche il tasso concordato sui prestiti tradizionali differisce da quello dei prestiti UVA.

Nel pieno della ripresa dei mutui UVA, la Banca Centrale ha deciso di eliminare una norma che obbligava le banche a prolungare la durata del credito nel caso in cui l’evoluzione dell’inflazione superi quella dei salari. Nella sua sostituzione, ha stabilito che le banche “devono prestare particolare attenzione al rapporto commissioni/redditi” nella concessione del credito nel caso in cui l’UVA cresca al di sopra delle retribuzioni.

Questo beneficio, importante per i prestiti legati all’inflazione, non sarà più in vigore per il nuovo lotto di prestiti annunciato dalle banche nelle scorse settimane.

La norma abrogata obbligava le banche a proporre ai mutuatari UVA “di allungare il numero di rate originariamente previste quando l’importo della rata da pagare supera del 10% il valore della rata che deriverebbe dall’aver applicato un conguaglio a quel capitale di prestito dal Coefficiente di Variazione Retributiva (“CVS”) sin dalla sua erogazione.” In tal caso, se la rata calcolata in base all’inflazione (UVA) supera del 10% la rata calcolata in base agli stipendi (CVS), il mutuatario potrebbe scegliere di estendere “fino al 25% della durata originaria” del creditoin modo che la tariffa non sia così onerosa.

 
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