La corrispondenza 401 (k) di un’azienda ti invoglia a incassare?

Inoltre, secondo i ricercatori Yanwen Wang dell’Università della British Columbia, Muxin Zhai della Texas State University e John Lynch Jr. dell’Università del Colorado, i datori di lavoro potrebbero avere almeno una parte della colpa.

Lo studio, intitolato “Cashing Out Retirement Savings at Job Separation”, suggerisce che generosi incontri aziendali possono rendere più allettante l’incasso.

I prelievi drenano la futura sicurezza pensionistica

Gli investigatori hanno esaminato i dati di 162.360 dipendenti che hanno lasciato il lavoro presso 28 datori di lavoro tra il 2014 e il 2016. Del 41,4% che ha incassato i risparmi previdenziali, circa il 64% ha prelevato tutto il denaro in un’unica transazione, mentre il 21% ha svuotato i propri conti con due o più operazioni. prelievi.

Le persone che hanno prelevato denaro avevano saldi inferiori – in media 15.271 dollari – rispetto a coloro che hanno lasciato i loro conti nel piano del datore di lavoro (69.546 dollari) o che hanno investito i propri risparmi in un piano IRA o in un nuovo piano datore di lavoro (67.353 dollari).

Tuttavia, il danno derivante da qualsiasi ritiro della norma 401 (k) è significativo. I prelievi comportano tasse e sanzioni che spesso equivalgono al 30% o più del prelievo, oltre alla perdita di futuri rendimenti composti fiscalmente differiti. Ogni 1.000 dollari prelevati all’età di 35 anni possono significare circa 8.000 dollari in meno nei fondi pensione all’età di 65 anni, ipotizzando un rendimento medio annuo del 7%. Quindi un prelievo di 15.000 dollari potrebbe significare 120.000 dollari in meno all’età pensionabile. (Più giovane sei, maggiore è il danno; lo stesso prelievo di 15.000 dollari all’età di 25 anni potrebbe significare 240.000 dollari in meno al momento della pensione.)

Incassare una volta è già abbastanza grave, ma molteplici cambi di lavoro potrebbero portare i lavoratori a prosciugare ripetutamente i loro conti, dice Wang. Secondo l’Employee Benefit Research Institute, la durata media del lavoro, o il tempo in cui i dipendenti in genere rimangono con un datore di lavoro, è di circa cinque anni. Ciò può offrire ai lavoratori molte opportunità nel corso della loro vita lavorativa per saccheggiare i propri risparmi pensionistici.

“Alla fine, potresti rimanere solo con l’ultimo mucchio di soldi accumulati dal tuo lavoro”, dice Wang.

La necessità non determina la maggior parte dei rimborsi dei piani pensionistici

A volte un ritiro prematuro è la migliore delle cattive opzioni. Le persone potrebbero avere spese urgenti e nessun altro risparmio.

Ma relativamente pochi lavoratori incassano i risparmi mentre lavorano, sia attraverso prelievi per difficoltà o prestiti 401 (k) che non vengono rimborsati, dice Wang. E ricerche precedenti mostrano che la maggior parte delle persone che incassano quando lasciano un lavoro non hanno bisogno dei soldi per le emergenze o altre spese urgenti, dice.

Il team di Wang ha ipotizzato che la composizione dei saldi dei conti potrebbe aiutare a spiegare perché le persone incassano. Grazie a una stranezza comportamentale nota come contabilità mentale, le persone tendono a trattare diverse quantità di denaro in modo diverso, a seconda della fonte. Quindi potremmo essere più propensi a spendere una banconota da 20 dollari trovata per strada rispetto a una che abbiamo guadagnato da soli.

I ricercatori si sono chiesti se qualcosa di simile accada quando una parte maggiore del saldo del conto proviene dalle corrispondenze del datore di lavoro rispetto ai contributi dei dipendenti. Le persone sarebbero più propense a vedere i loro soldi 401 (k) come una manna da sfruttare piuttosto che una risorsa da proteggere? I ricercatori hanno scoperto che sì, le partite più grandi hanno influenzato i prelievi: un aumento del 50% in una partita aziendale ha aumentato la probabilità di un prelievo del 6,3%.

Questo non è l’unico modo in cui i nostri pregiudizi mentali ci mettono nei guai, dice Wang. Quando le persone lasciano il lavoro, in genere vengono loro comunicate le opzioni del piano pensionistico: lasciare i soldi nel piano, inserirli in un IRA o nel piano di un nuovo datore di lavoro o incassare. Spesso, però, non ricevono molte indicazioni sulla strada migliore da intraprendere. La semplice menzione dell’opzione di prelievo può aumentare le probabilità che le persone vedano il denaro come una manna dal cielo, afferma Wang. Inoltre, incassare può sembrare la soluzione più semplice se le persone non vengono avvisate dell’impatto cumulativo del prelievo dei soldi della pensione e non sono sicuri se e come reinvestire i soldi.

Come i datori di lavoro possono contrastare la tentazione di incassare

La risposta alla riduzione delle “fughe” 401(k) non è scoraggiare i ricchi incontri aziendali, ma incoraggiare i datori di lavoro a comprendere e contrastare la tentazione di incassare, afferma Wang. Le aziende potrebbero fornire educazione finanziaria ai dipendenti in partenza, spiegando l’impatto a lungo termine del ritiro prematuro dei fondi pensionistici.

“Se si preoccupano davvero dei propri dipendenti, dovrebbero fornire maggiori informazioni”, afferma.

Un’altra opzione potrebbe essere che il datore di lavoro offra conti di risparmio di emergenza separati oltre ai piani pensionistici. Ciò darebbe ai lavoratori in partenza una fonte di fondi a cui attingere senza penalità se avessero bisogno di soldi. Avere conti distinti etichettati per scopi diversi – “emergenze” contro “pensione” – potrebbe aiutare le persone a vedere i propri risparmi pensionistici come una risorsa per il futuro piuttosto che come una manna da spendere oggi, dice Wang.

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Questo articolo è stato scritto da NerdWallet ed è stato originariamente pubblicato da The Associated Press.

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