Cambiamenti nello standard di finanza aperta: aumento del requisito di garanzie ed esperienza creditizia specifica per i fornitori

Cambiamenti nello standard di finanza aperta: aumento del requisito di garanzie ed esperienza creditizia specifica per i fornitori
Cambiamenti nello standard di finanza aperta: aumento del requisito di garanzie ed esperienza creditizia specifica per i fornitori

Nel mezzo del processo di analisi. Così sono la maggior parte degli attori del sistema finanziario cileno, dato che all’inizio della settimana la Commissione per i Mercati Finanziari (CMF) ha emesso lo standard che regolerà il sistema finanziario aperto, che collegherà le banche del paese con il fintech.

Approvata nel 2023, la legge Fintech ha comportato l’emanazione di decine di regolamenti da parte della CMF, tra cui Open Finance è stata quella che ha suscitato maggiori aspettative, considerando che consentirebbe lo scambio di informazioni tra fornitori di servizi finanziari, previo consenso del cliente , il che potrebbe portare a prezzi migliori proprio per i clienti.

Nello specifico, lo standard stabilisce le linee guida affinché possano essere condivise informazioni su diversi prodotti finanziari, come vari tipi di conti, carte, crediti, linee di credito, polizze assicurative, tra gli altri, nonché la fornitura del servizio di disposizione dei pagamenti , in cui gli istituti fornitori di informazioni, gli istituti fornitori di conti, i fornitori di servizi basati sulle informazioni e i fornitori di servizi di disposizione di ordine di pagamento possono connettersi con banche e cooperative.

Secondo Esperanza Gómez, Regulatory Risk Manager di Deloitte, gli istituti che aderiranno al quadro normativo del CMF in questo settore dovranno affrontare sfide significative, “ad esempio, come entità all’interno del perimetro normativo, devono mantenere le informazioni a disposizione del regolatore. , che considera tutto, dai dati identificativi di base dell’entità (struttura aziendale, piano aziendale, organigramma, ecc.) alle informazioni relative al modo in cui gestiscono i rischi connessi alle loro operazioni.

Questo è un primo punto. Ma la normativa contempla una serie di specifiche tecniche relative ai sistemi informatici, alle reti, ecc. “Una delle maggiori sfide per i partecipanti alla SFA sarà quella di rispettare il mandato di ottenere il consenso esplicito del proprietario dei dati, che obbligherà le aziende a sviluppare meccanismi tecnologici adeguati”, afferma Gómez.

Inoltre, si specifica che “altro aspetto rilevante è la definizione di standard espliciti per l’utilizzo delle API per la connessione e lo scambio di informazioni tra le imprese partecipanti al sistema di finanza aperta. I parametri definiti faciliteranno l’interoperabilità degli attori del sistema; Tuttavia, li costringerà a rivedere ed eventualmente adattare il loro funzionamento per conformarsi ai requisiti tecnici, di sicurezza e di gestione del rischio, che devono garantire contemporaneamente disponibilità, prestazioni e rispetto delle soglie definite.

Per quanto riguarda le modifiche intercorse tra il testo in consultazione rispetto al regolamento finalmente emanato, si segnala “l’aumento dei requisiti di garanzie per i PSIP (Payment Initiation Service Providers) a seconda degli importi operati”, ovvero viene incorporato un periodo più lungo per il calcolo . Ciò ha senso, poiché “uniforma” i dati utilizzati”.

Nonché “maggiori specificazioni nei confronti del soggetto terzo che fornisce il verbale di accertamento, necessario per l’autorizzazione”. In questo modo, “i requisiti per i fornitori prevedono che debbano essere aziende con specifica e lodevole esperienza in questo settore, il che eleva lo standard richiesto”.

Gli altri aspetti evidenziati da Gómez sono la “diminuzione della frequenza dei requisiti di test sulla qualità dei dati, passando da una frequenza trimestrale a una frequenza semestrale”, e che “in relazione alla funzione di rischio, il consiglio assicura un’adeguata separazione delle funzioni e indipendenza rispetto al le aree aziendali”.

In un comunicato diffuso dopo la pubblicazione della norma, l’ABIF ha affermato che il testo “mantiene aspetti importanti che compromettono l’attuazione del sistema di finanza aperta. In particolare, non stabilisce garanzie sufficienti per proteggere le informazioni degli utenti; il CMF non assume un ruolo attivo in uno schema di centralizzazione dei servizi di certificazione operativa” e che “non riconosce i costi sostenuti dai fornitori di conti nella canalizzazione dei pagamenti; e pone eccessive esigenze di disponibilità tecnologica”.

Gli attori bancari sottolineano che, ad esempio, la normativa finale indica che i sistemi API – attraverso i quali banche e fintech saranno collegate – mirano a una performance minima del 99,5% mensile e del 95% giornaliera, cosa che nelle Banche si ritiene debba essere essere un periodo di apprendimento, poiché questa cifra implica ingenti investimenti per mantenere le piattaforme disponibili per quel periodo di tempo.

Allo stesso tempo, indicano che era necessario creare un meccanismo per remunerare gli Account Provider Institutions, cioè entità come le banche, ma la normativa stabilisce che ai Prestatori di servizi di disposizione di ordine di pagamento o all’utente non può essere addebitata alcuna commissione.

Uno degli aspetti rilevanti nel settore bancario è che, in caso di frode, la normativa non definisce la responsabilità, cosa che nel settore bancario indicano dovrebbe ricadere sui prestatori di servizi di informazione e sui prestatori di servizi di disposizione dei pagamenti, cioè. le fintech che si collegano ai database delle banche.

 
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