“È preoccupante il sovraindebitamento degli ecuadoriani”

“È preoccupante il sovraindebitamento degli ecuadoriani”
“È preoccupante il sovraindebitamento degli ecuadoriani”

La sovrintendente Margarita Hernández dice che ci sono clienti che hanno fino a 12 prestiti non solo nelle banche e nelle cooperative, ma anche nelle case commerciali.

IL Sovrintendente all’Economia Popolare e Solidale (SEPS), Margarita Hernández, riconosce che il livelli di delinquenza tra i clienti delle 404 cooperative risparmio e credito dell’Ecuador è in aumento nel 2024.

Ciò, in uno scenario in cui il insicurezza, migrazione e disoccupazione Lui colpire più tasche dei clienti di questi enti. La maggior parte di questi clienti è composta da piccole imprese e persone che vivono nelle zone ruralidice Hernández in un’intervista a PRIMICIAS.

Ma ciò che più preoccupa, dice Hernández, è il sovraindebitamento dell’ecuadoriano media, non solo nelle cooperative, ma in case commerciali.

Lo spiega anche Hernández Il 2024 è stato un anno impegnativo per il settore, perché gli enti lo sono rallentando il collocamento di nuovi creditie ciò potrebbe compromettere ulteriormente la performance dell’economia.

Quali fattori influenzano l’aumento accelerato delle insolvenze nei prestiti cooperativi?

Questo non è un problema solo per le cooperative e va avanti dalla fine dell’anno precedente (2023). Tra i fattori che hanno influenzato ci sono:

  • L’inverno atteso sulla Costa e il Fenomeno del Niño.
  • Blackout, perché le piccole imprese hanno meno capacità di acquistare un generatore.
  • L’aumento dell’insicurezza con estorsioni alle imprese e violenza che è maggiore in alcune zone.

Alcuni di questi problemi, che continuano a peggiorare, sono emersi dopo la pandemia e non sono stati risolti, il che ha mantenuto depresse le condizioni dell’economia.

Se guardiamo all’evoluzione del Pil, il trend è decrescente e questo anche prima dell’aumento dell’Iva, che colpisce i consumi delle famiglie e delle imprese. aumento della benzina.

Ma c’è qualcosa di nuovo che si ripercuote anche sui ritardi di pagamento, sull’aumento dei flussi migratori. E ci sono nuove dinamiche, ora è l’intera famiglia a lasciare il Paese, prima viaggiava solo un membro.

L’aumento della migrazione ha un impatto anche sulla delinquenza.

Abbiamo 404 cooperative in Ecuador, con un patrimonio equivalente al 22% del PIL, e per questo non possono essere isolate dalla realtà dell’economia del paese.

Quali altri indicatori delle cooperative sono influenzati dalla situazione economica del Paese?

Gli indicatori del peso del portafoglio creditizio sul Pil o dei depositi sul Pil, che hanno mantenuto una linea di crescita costante, stanno già rallentando.

E per quanto riguarda le inadempienze dobbiamo considerare le inadempienze per tipologia di credito.

Una parte enorme del microcredito concesso nel Paese è fornito dalle cooperative, che va ai micro e piccoli imprenditori, agli imprenditori. Immaginiamo cosa significano per queste persone la criminalità, l’estorsione e la migrazione.

Immaginiamo cosa significano per queste persone la criminalità, l’estorsione e la migrazione.

L’aumento dei default è una conseguenza naturale di tale contesto.

Ritiene che il sovraindebitamento dei clienti delle cooperative sia a livelli preoccupanti e che sia per questo che le insolvenze stanno aumentando così tanto?

I dati sul sovraindebitamento sono allarmanti, sono d’accordo, ma non è colpa dei crediti delle cooperative. Ciò che lo ha influenzato è la facilità di contrarre prestiti attraverso le case commerciali.

Ciò che lo ha influenzato è la facilità di contrarre prestiti attraverso le case commerciali.

Vendere, ad esempio, una moto a piccole rate e solo con la carta d’identità, senza fare un’analisi del cliente, può mettere a rischio la stabilità economica di una persona che non ha educazione finanziaria.

La gente dice: se non ho abbastanza soldi devo scegliere chi pagare, ecco dove sta il rischio.

E se la gente compra una moto per avere una fonte di reddito, probabilmente finirà per pagare alla casa commerciale, ma smetterà di pagare alla carta di credito, alla cooperativa o alla banca.

Il sovraindebitamento dovrebbe preoccuparci come Paese; le cifre non dicono che il membro della cooperativa è sovraindebitato, ma piuttosto che lo è l’ecuadoriano medio.

Il sovraindebitamento deve preoccupare noi come Paese.

Ci sono persone che hanno 12 crediti e lì dobbiamo prestare attenzione.

Quali azioni urgenti intraprenderete?

Migliorare l’accesso alle informazioni. La Soprintendenza non ha accesso alle informazioni sui debitori di altri enti del sistema finanziario o delle società commerciali.

Tutti i soggetti che concedono credito dovrebbero avere informazioni più aggiornate anche sulla concessione del credito.

C’è un enorme ritardo nell’informazione del debito del cliente tra i partecipanti al sistema, c’è una finestra in cui non vedo cosa sta succedendo con quel debitore.

Ad esempio, ci sono casi di persone che chiedono credito a tre o cinque enti, e tutti gli enti oggi vedono l’ufficio crediti e sembra che quella persona non abbia credito.

In un mese e mezzo, tutte le entità vedono che quella persona ha diversi debiti e non ne ha pagato nessuno.

Ci sono molte persone sovraindebitate perché hanno fatto ricorso al credito perché non hanno un lavoro, come possiamo cambiare questa situazione?

Il cambiamento delle condizioni dell’economia non avverrà dall’oggi al domani. Questo utilizzo di un debito per pagarne un altro è una pratica che non cambierà finché non cambiano le condizioni economiche delle persone.

Se non hai abbastanza cibo per la settimana, smettere di usare la carta è qualcosa che difficilmente si può chiedere a chi ha una famiglia di cui occuparsi.

Se non hai abbastanza soldi per comprare cibo, non puoi chiedere a qualcuno che ha famiglia di smettere di usare la carta.

Ma è anche vero che l’educazione finanziaria deve migliorare; non possiamo chiedere alle persone decisioni finanziarie migliori se non le abbiamo preparate a questo.

Quali misure ha adottato la Soprintendenza in questo scenario complesso per le cooperative?

Dalla fine del 2024 iniziamo a lavorare su una tabella di marcia. Un asse è quello di organizzare incontri di supporto e informazione con le entità. Come ente di vigilanza vediamo il quadro completo, per il processo decisionale e l’analisi.

Non possiamo incontrarci con gli enti 404, né è necessario, ma con le cooperative che potrebbero avere effetti particolari. Ad esempio, abbiamo incontrato le entità che hanno sede nei luoghi che sarebbero stati più colpiti dal fenomeno El Niño.

Abbiamo incontrato le entità che hanno sede nei luoghi che sarebbero stati maggiormente colpiti dal fenomeno El Niño.

Abbiamo incontrato anche entità sistemiche; Hanno cioè un patrimonio superiore a 500 milioni di dollari. A causa del loro patrimonio, portafoglio e depositi, è importante avere un dialogo diretto con loro.

E abbiamo incontrato anche altri enti come la BCE, il Cosede, il Ministero delle Finanze, il Comitato per la Politica Finanziaria e il Regolamento. Abbiamo spiegato a tutti gli indicatori.

Inoltre, abbiamo effettuato un’analisi tecnica per elaborare alcuni standard che consentano al sistema di essere sostenibile a medio e lungo termine.

Tali proposte sono state formalmente presentate al Consiglio Finanziario nel marzo 2024. Restiamo in attesa che tale organismo adotti le misure opportune.

Cosa propongono?

C’è bisogno di proporre norme per ridurre l’impatto che il deterioramento del portafoglio (delinquenza, ndr) ha sulle cooperative.

Notiamo una riduzione soprattutto del margine di intermediazione (il profitto di un ente quando concede crediti e raccoglie depositi, ndr) e non dobbiamo dimenticare che questo è ciò che finanzia il funzionamento degli enti.

E in un sistema di tassi di credito regolamentati, come il nostro, quando un tipo di credito è molto più costoso da concedere per un’entità, ma il tasso di interesse non lo riflette, ciò che accade è che alcuni tipi di credito smetteranno di essere posizionato.

Poiché c’è poca liquidità nell’economia, si è creato anche uno scenario di tassi più alti per i depositanti, a vantaggio di coloro che hanno la capacità di risparmiare.

Poiché c’è poca liquidità nell’economia, si è generato uno scenario di tassi più alti per i depositanti.

Quindi, con i massimali sui tassi di credito, quel margine di intermediazione (la differenza tra il tasso addebitato per il credito e il tasso pagato ai depositanti, ndr) sta diventando sempre più ristretto. Ciò si riflette anche in una contrazione dei collocamenti creditizi.

Abbiamo bisogno che i regolatori preposti adottino le misure necessarie, perché in un momento come questo, la contrazione del credito può essere un ulteriore elemento che colpisce la situazione economica del Paese.

Ciò significa che non c’è più spazio per questa guerra volta ad aumentare i tassi di interesse per attrarre depositi?

Tradizionalmente, le cooperative vengono finanziate principalmente con depositi a termine.

Ma in questa guerra dei tassi di interesse, il proprietario delle risorse inizia ad avere un comportamento speculativo, non depositando più a lungo termine come prima. Adesso lo fa per termini più brevi e quando l’operazione scade non la rinnova, perché guarda a un mercato in cui probabilmente ci sono offerte migliori.

In questa guerra dei tassi di interesse, il proprietario delle risorse non deposita più a lungo termine come prima.

Non bisogna ignorare che tradizionalmente i tassi pagati dalle cooperative erano più alti di quelli delle banche, ma ora c’è stato un aumento del tasso pagato dalle banche, che ovviamente ha un impatto su un mercato finanziario in cui la liquidità ha restrizioni.

Avete identificato i rischi che ci siano cooperative che, nel loro desiderio di attrarre più depositi, aumentino troppo i tassi e siano insostenibili?

Il controllo dei tassi pagati ai depositanti non rientra nella nostra sfera di competenza.

Esaminiamo il margine finanziario e la sostenibilità. Nessuna cooperativa dovrebbe pagare più interessi di quanto guadagna sui crediti che concede. Lo abbiamo esaminato.

A causa dell’aumento dei mutui non pagati avete già cominciato a vedere le cooperative che devono andare in liquidazione?

Le norme stabiliscono le cause per le quali un ente va in liquidazione.

Come Soprintendenza applichiamo metodologie di vigilanza per ogni tipologia di rischio ed effettuiamo vigilanze. E dai dati in nostro possesso il rischio che le entità da noi controllate vadano in liquidazione è ormai basso.

Ma se le condizioni dell’economia non cambiano, se non migliorano e non ci sono cambiamenti nella regolamentazione del sistema finanziario, le prospettive potrebbero cambiare.

Questa situazione nel paese non riguarderà solo le cooperative, ma potrebbe influenzare l’intero sistema finanziario.

Le cooperative 12 anni fa non erano controllate e regolamentate come lo sono oggi. Questi anni di supervisione e controllo hanno avuto un impatto, poiché il numero degli enti si è affinato e quelli rimasti si sono rafforzati e sono cresciuti.

Ma, insisto, la grande preoccupazione non è che aumenti o diminuisca il numero delle cooperative che vanno in liquidazione, ma piuttosto le condizioni di sostenibilità per la concessione del credito, che sta rallentando.

La grande preoccupazione è che la concessione del credito stia rallentando.

Da anni il settore chiede l’eliminazione dei controlli sui tassi di credito. Crede che sia il momento giusto?

Non è nostro compito decidere, le autorità preposte hanno tutti gli elementi necessari per prendere le decisioni più opportune.

Ma sottolineo che questo è un momento particolarmente complesso, mette insieme una serie di elementi che preoccupano. Abbiamo bisogno di misure che consentano soluzioni a medio termine per gli attori dell’economia che forniscono credito.

 
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